Pourquoi vous devriez négocier les taux hypothécaires
La négociation est un excellent outil pour vous aider à économiser de l’argent sur votre taux hypothécaire. Différents prêteurs peuvent vous offrir des taux d’intérêt et des structures de frais différents, c’est pourquoi il est si important d’obtenir plusieurs devis avant de décider où demander un prêt. En outre, certains frais sont négociables et le fait de les réduire ou de les supprimer peut faire baisser encore plus vos coûts mensuels. Pour vous aider dans vos projets professionnels, le Crédit Mutuel (cmut) se tient à vos côtés et vous propose ses services de banque en ligne afin de faciliter toutes vos démarches courantes, ainsi que des conseillers disponibles et prêts à répondre à toutes vos questions dans les plus brefs délais. Pour en savoir plus sur le cmut direct, cliquez sur le lien.
1. Décidez du type de prêt hypothécaire que vous voulez
Généralement, vous pouvez choisir parmi plusieurs types de prêts hypothécaires. Chaque type est un peu différent, donc toutes les options sur le marché ne vous conviendront pas. Savoir quel type d’hypothèque vous convient peut vous aider à éviter de payer plus que nécessaire. Voici les cinq types courants d’hypothèques :
- hypothèques conventionnelles. Les prêts conventionnels offrent généralement certains des meilleurs taux d’intérêt sur le marché. Ils conviennent mieux aux emprunteurs ayant un bon crédit, un profil financier solide et des antécédents professionnels stables ;
- les prêts garantis par l’Etat. Il est souvent plus facile d’obtenir un prêt garanti par l’Etat qu’un prêt hypothécaire conventionnel ;
- les prêts hypothécaires à taux variable. En revanche, les prêts hypothécaires à taux variable changeront après une période initiale, s’ajustant en fonction des taux actuels du marché et de votre contrat de prêt.
2. Sachez à quoi vous pouvez être éligible
Votre situation financière globale et votre cote de crédit représentent deux facteurs importants pour déterminer le taux d’intérêt qui vous sera proposé lorsque vous demanderez un prêt. En général, les emprunteurs les plus solides dans ces deux domaines ont tendance à se voir offrir les meilleurs taux hypothécaires et ont plus de facilité à se qualifier pour un prêt.
3. Améliorez vos ratios d’utilisation du crédit et de DTI
Les prêteurs tiennent compte de votre ratio dette/revenu ou DTI, mais aussi de votre score de crédit lorsqu’ils prennent des décisions de prêt. Améliorer les deux avant de demander un prêt hypothécaire peut jouer en votre faveur.
4. Comparez les taux de plusieurs banques
Une fois que vos finances sont au beau fixe, l’étape suivante consiste à comparer les taux de plusieurs banques. La comparaison des taux peut vous aider à économiser des sommes non négligeables. Obtenir une seule proposition de taux supplémentaire lors de votre recherche de prêt hypothécaire peut vous faire économiser 1 500 €, selon une étude réalisée en 2018. L’obtention de cinq devis peut potentiellement se traduire par une économie de 3 000 €.
5. Considérez les coûts totaux du prêt
Bien que le taux d’intérêt qui vous est accordé soit important, ce n’est pas le seul détail à considérer lorsque vous essayez d’économiser de l’argent sur votre prêt hypothécaire. Vous devez également prendre en compte le coût total du prêt, y compris tous les frais associés à la conclusion de votre prêt immobilier. Alors que vous paierez bon nombre de ces frais dès la clôture de votre nouvelle maison, d’autres peuvent être intégrés au montant total, ce qui peut augmenter votre paiement mensuel et accroître le montant que vous payez globalement.
6. Considérez les points d’escompte
Les points d’escompte ou points hypothécaires sont des frais que vous payez au prêteur à la clôture en échange d’un taux hypothécaire plus bas. Réduire votre taux d’intérêt d’un point vous coûtera généralement des frais équivalant à 1 % du montant de votre prêt. Néanmoins, il convient de noter que l’achat de points d’escompte s’accompagne d’avantages et d’inconvénients que vous devez prendre en considération.
Avantages
- taux d’intérêt plus bas : score de crédit mis à part, l’achat de points est un moyen de s’assurer que vous bénéficiez d’un excellent taux d’intérêt. Cette décision peut vous faire économiser beaucoup d’argent sur les coûts d’intérêt pendant la durée du prêt ;
- montant mensuel plus bas : votre taux d’intérêt aide à déterminer votre paiement mensuel. Plus votre taux est bas, plus votre paiement mensuel est bas ;
- déductible fiscalement : si vous détaillez les déductions sur votre déclaration de revenus et que vous remplissez toutes les autres conditions pour bénéficier d’une déduction des intérêts hypothécaires, vous pouvez être en mesure de déduire l’argent que vous dépensez sur les points d’escompte.
Inconvénients
- frais de clôture plus importants : l’achat de points d’escompte signifie que vous devrez être prêt à payer un montant important au départ. Si vous n’avez pas l’argent ou si vous le prenez d’une autre source comme votre acompte, cela peut ne pas valoir la peine ;
- plus de temps pour atteindre le seuil de rentabilité : si vous mettez plus d’argent dans les coûts initiaux de votre prêt, cela signifie que vous devrez prévoir de rester dans la maison plus longtemps pour atteindre le seuil de rentabilité sur ces coûts et voir vraiment le bénéfice des économies de votre taux d’intérêt plus bas ;
- n’en vaut pas toujours la peine : si les taux d’intérêt sont bas lorsque vous êtes prêt à acheter une maison, il n’est peut-être pas utile de dépenser l’argent sur les points, puisque le financement est probablement déjà assez abordable.
